S hypoteční specialistkou Hankou Šafařovskou jsme si povídali o tom, co může mladý člověk udělat už teď, aby v budoucnu zvýšil své šance na schválení hypotéky a nemusel tohle životní rozhodnutí odkládat.
Podle letošního průzkumu Deloitte více než polovina mladých lidí v Česku říká, že si nemůže dovolit vlastní bydlení. 62 % českých mileniálů a mileniálek a 53 % lidí věkově spadajících do generace Z kvůli finanční situaci dokonce odložilo zásadní životní rozhodnutí, kterým může být založení rodiny, svatba nebo právě žádost o hypotéku.
Získat hypotéku je jistě v mnohém těžší, než tomu bylo v dobách našich rodičů, podle hypoteční specialistky Hanky Šafařovské to ale není nereálné. „Myslím, že cesta k vlastnímu bydlení je spíš takový maraton než sprint, takže i přípravu je dobré brát jako delší proces,“ říká. Těchto pět věcí můžeš udělat už teď pro to, aby ti banka v budoucnu hypotéku bez problémů schválila.
1) Začni si odkládat peníze
Když jsme se zeptali, s jakými překážkami se mladí lidé obvykle při schválení hypotéky setkávají, odpověď hypoteční specialistky byla jednoznačná. „Tady asi nikoho nepřekvapím. Řada mladých lidí by na splátku hypotéky dosáhla, ale problémem je naspořit dostatek peněz a zároveň si nechat finanční rezervu.“
Banky zpravidla nefinancují celou hodnotu nemovitosti, ale obvykle 80–90 %. Poměr výše hypotéky k hodnotě nemovitosti udává tzv. LTV. Pokud je například LTV 90 %, banka ti může půjčit až 90 % hodnoty nemovitosti a zbylých 10 % pokrýváš z vlastních peněz. U nemovitosti za šest milionů korun by tak šlo o 600 tisíc korun, které musíš mít ještě než půjdeš zažádat o úvěr.
Současně je nutné myslet na to, že zařizování bydlení nekončí koupí nemovitosti. „Jednou z nejčastějších chyb je, že lidé vloží do koupě nemovitosti všechny své úspory a nezůstane jim žádná finanční rezerva. Přitom je potřeba počítat nejen se splátkami hypotéky, ale i s vybavením domácnosti, stěhováním nebo nečekanými výdaji. Zejména první měsíce po pořízení bydlení bývají finančně náročné, proto doporučuji nejít úplně na krev,“ upozorňuje Hanka Šafařovská.
Našetřit více než půl milionu korun v horizontu pár let je pro mnoho lidí velmi těžké nebo dokonce nerealistické. Hypoteční specialistka proto zmiňuje další možnosti, které mohou být řešením, když nemáš dostatek peněz na účtu.
„Nedostatek vlastních zdrojů nemusí automaticky znamenat konec plánů na vlastní bydlení. Pokud to rodinná situace umožňuje, mohou pomoci například rodiče poskytnutím své nemovitosti jako další zástavy. Díky tomu se navýší hodnota zajištění a není nutné mít tolik vlastních prostředků. V řadě případů je navíc možné po splacení části hypotéky nemovitost rodičů ze zástavy vyvázat. Další cestou bývá ochota udělat kompromis, například v lokalitě nebo velikosti nemovitosti. Je dobré si ujasnit, jestli je pro mě důležitější lokace, dispozice nebo vlastní bydlení jako takové."
2) Zajisti si stabilní příjem
Banka potřebuje mít jistotu, že budeš schopný*schopná hypotéku dlouhodobě splácet, proto při posuzování žádosti řeší příjmy a jejich stabilitu. Neznamená to ale, že musíš deset let zůstávat u jednoho zaměstnavatele. Jak potvrzuje Hanka Šafařovská, střídání zaměstnání není překážka pro získání hypotéky. Důležité je hlavně správné načasování žádosti.
„Pokud člověk mění práci, doporučuji o hypotéku žádat až po skončení zkušební doby. Roli může hrát i to, jestli je pracovní smlouva na dobu určitou nebo to, jestli člověk o hypotéku žádá sám, nebo s partnerem – proto je vždy dobré poradit se předem s hypotečním specialistou. Obecně ale platí, že je dobré mít stabilní příjem alespoň několik měsíců,“ radí.
Hypoteční úvěr můžeš získat i jako OSVČ, takže nemusíš odkládat svoje plány na freelancing ani práci „na sebe“. Je ale potřeba počítat s tím, že banky ke každému zdroji příjmu přistupují jinak a může ovlivnit výši hypotéky, na kterou dosáhneš. „U zaměstnanců vychází především z pravidelného příjmu a u OSVČ z daňového přiznání. U brigád je to složitější, protože záleží na bance, typu smlouvy i na tom, jak dlouho příjem trvá a jak je pravidelný,“ upřesňuje Hanka Šafařovská.
👉 Co banku při schvalování hypotéky zajímá nejvíc?
„Zjednodušeně řečeno, banka řeší tři věci: že má člověk stabilní a pravidelný příjem, jestli své závazky v minulosti řádně splácel a jestli hodnota nemovitosti odpovídá výši hypotéky,“ říká hypoteční specialistka.
3) Ujisti se, že splácíš všechny závazky
Mobilní tarif, notebook na splátky, mikropůjčka z minulého roku. Banka se při schvalování hypotéky dívá na tvou úvěrovou historii a vyhodnocuje, jak jsi v minulosti zvládal*a splácet své závazky. A nemusí se jednat o velké úvěry, záleží třeba i na platbách mobilnímu operátorovi.
Možná trochu nečekaně ale neplatí, že nejlepší je nemít vůbec žádnou úvěrovou historii. Naopak, pokud máš řádně splacené závazky z minulosti, ve výsledku to pro tebe může být plus. „Tohle je jeden z častých omylů. Samotná menší půjčka nemusí být problém, pokud ji člověk řádně splácí. Paradoxně totiž banka často raději vidí klienta, u kterého už má potvrzené, že své závazky zvládá splácet než někoho bez úvěrové historie. Rizikem jsou spíš dluhy po splatnosti nebo příliš vysoké zadlužení,“ upřesňuje Hanka Šafařovská.
4) Zjisti si, jak hypotéky opravdu fungují
Jak potvrzuje hypoteční specialistka, s hypotékami se pojí různé předsudky, které mohou vyvolávat nejistotu. Proto je více než důležité hledat si informace z ověřených zdrojů, případně se ptát lidí v okolí, kteří mají se sjednáním a splácením hypotéky zkušenosti. Před samotným sjednáním je pak ideální oslovit hypotečního poradce nebo poradkyni.
„Jedním z nejčastějších mýtů je, že jakmile si člověk vezme hypotéku, uváže se na 30 let. Ve skutečnosti se dá v průběhu let refinancovat, předčasně splácet a přizpůsobovat změnám v životě,“ uvádí na pravou míru Hanka Šafařovská.
Další překážkou, kterou mladí vnímají, může být stres ze složitého papírování, ale ani toho se podle Šafařovské není potřeba bát. „Lidé ve výsledku často zjistí, že samotný proces není tak složitý, jak si představovali. Dnes už lze velkou část vyřídit online a po celou dobu vás provází hypoteční specialista,“ říká.
5) Nevzdávej to předem
Upíšu se na celý život, většinu výplaty spolkne hypotéka, nezbyde mi na zábavu, stejně na hypotéku finančně nedosáhnu. Takové myšlenky mohou napadat mladého člověka, který sní o tom, že si jednou pořídí vlastní dům nebo byt. Podle Hanky Šafařovské ale není důvod sen o bydlení ve vlastním vzdávat. „Je pravda, že cesta k vlastnímu bydlení je dnes delší než před několika lety, ale s dobrým finančním plánem, investováním a trpělivostí je stále dosažitelné,“ tvrdí.
Jedním z možných řešení je zvolit dům nebo byt na základě svých aktuálních možností a zvážit nemovitosti v odlehlejších oblastech mimo centrum, případně s menší rozlohou. „Sama jsem nešla rovnou cestou vysněného bydlení, ale začínám v menším bytě mimo centrum. I kompromis může být skvělým prvním krokem k vlastnímu bydlení,“ sdílí svou osobní zkušenost.
👉 Jaké tři nejdůležitější otázky by si měl člověk položit, než půjde na schůzku do banky?
- Vím, na jak vysokou hypotéku dosáhnu – tedy kolik mi banka může přibližně půjčit?
- Mám představu, jaké bydlení hledám a kolik zhruba stojí?
- Půjdu do hypotéky sám*sama, nebo společně s partnerem*partnerkou, rodiči?
„Hypotéku není potřeba řešit roky dopředu, ale určitě je dobré mít představu, co bude jednou potřeba splnit. Nejvíce času zabere vytvoření vlastních úspor na pořízení bydlení. Jak dlouho to potrvá, záleží na příjmech, možnostech spoření (nebo ještě lépe investování) i na tom, jaké bydlení si člověk plánuje pořídit. Samotné vyřízení hypotéky pak trvá jen několik dnů až týdnů,“ dodává Hanka Šafařovská.
Jestli sníš o tom, že jednou budeš snídat na vlastní terase, začni myslet na svou budoucnost už teď. Více informací o tom, jak vypadá život s hypotékou nebo jaké jsou možnosti vlastního bydlení, najdeš v podcastu Ve svém od České spořitelny.
