Dosáhnout dnes na vlastní bydlení vypadá jako sci-fi. S Martinou Tomkovou z České spořitelny jsme proto rozebrali pět nejčastějších chyb při sjednávání hypotéky, které tě v budoucnu mohou stát spoustu peněz.
Pokud máš pocit, že najít cenově dostupné bydlení je v poslední době nadlidský úkol, čísla ti dávají za pravdu. Ceny nemovitostí v Česku v posledních letech vyletěly prudce nahoru.
Kombinace drahých stavebních materiálů, pomalé výstavby nových bytů a neutichající poptávky způsobila, že nůžky mezi průměrným platem (nejen) mladého člověka a cenou za metr čtvereční se rozevřely víc než kdy dřív.
Hypotéka už zkrátka není automatický krok, který uděláš hned po škole. Stal se z ní strategický finanční závazek na desítky let. Na trhu se ale vyplatí sledovat aktuální vývoj.
Pokud začnou úrokové sazby klesat, úvěry sice budou dostupnější, ale na trh to přivede vlnu nových kupců, což může ceny nemovitostí vyhnat ještě výš. Chce to mít plán.
Martina Tomková – Brand specialista v České spořitelně. V bance se tématu bydlení a marketingu věnuje už 10 let. Sama ví, jaké to je budovat domov od nuly – letos si s přítelem splnila sen, koupili vlastní byt a momentálně ho svépomocí rekonstruují. Zkušenosti tak nemá jen z grafů a tabulek, ale přímo z reality.
1. Hypotéka s partnerem (nebo s rodiči) jako záchrana?
Dosáhnout dnes na vlastní byt vyžaduje obrovské štěstí nebo astronomické příjmy. Proto čím dál víc mladých lidí řeší, jestli jít do úvěru s partnerem nebo partnerkou.
Pokud řešíte, že na byt sami finančně nedosáhnete a plánujete společnou budoucnost, jít do toho ve dvou je nejjednodušší cesta. „Díky tomu, že jste na hypotéce ve dvou nebo ve více lidech, můžete dosáhnout na vyšší částku,“ vysvětluje Martina Tomková.
„V případě, že jste v páru a zvažujete vlastní bydlení, je dobré se dopředu domluvit a zodpovědět si otázky, jestli byt bude vlastnit jen ten z vás, na kterého bude psaná i hypotéka, anebo jestli vše pojedete napůl,“ radí Martina. Obojí má podle ní své výhody a záleží na tvé konkrétní situaci.
Co když ale nestačí ani vaše společné příjmy? Banky umožňují, aby do hypotéky jako spoludlužníci dočasně přistoupili například rodiče. „Ty lze po čase z hypotéky vyvázat – například až se sníží výše úvěru nebo pokud se vám v budoucnu zvýší příjem,“ doplňuje expertka.
Stejně tak lze z úvěru vyvázat i partnera při případném rozchodu, ale ten, kdo v něm zůstává, musí mít dostatečný příjem, aby dokázal splácet sám.
2. Pravidlo 10–20 procent: Kolik musíš mít na účtu, než vůbec půjdeš do banky?
Doba, kdy banky půjčovaly sto procent ceny nemovitosti, je dávno pryč. Dnes musíš mít do začátku naspořeno ze svého. Mladí lidé mají ale obrovskou výhodu v zákonných pravidlech.
„Pokud ti je do 36 let včetně, standardně ti stačí pouze 10 procent vlastních zdrojů z ceny nemovitosti, nad 36 let už se tato hranice zvedá na 20 procent,“ upřesňuje Martina. Kolik peněz přesně potřebuješ, ti ale nikdo z hlavy neřekne.
Každý klient má jiné možnosti, jiné nároky na bydlení a velkou roli hraje lokalita – v Praze nebo Brně potřebuješ logicky úplně jiné částky než v menším městě.
Chceš vědět, jak jsi na tom právě teď? „Nejrychlejší způsob, jak získat okamžitý přehled, je začít s online hypoteční kalkulačkou. Ty najdeš zdarma a nezávazně na většině webů bank,“ doporučuje Martina. Na schůzce s bankéřem se pak celá situace řeší individuálně na mírů tvým možnostem.
3. Výše úrokové sazby není všechno
Sledovat jen samotný úrok nestačí. Klíčovým ukazatelem při vyřizování hypotéky je RPSN (Roční Procentní Sazba Nákladů). Proč? Na rozdíl od běžné sazby udává celkové reálné náklady na úvěr – kromě úroků totiž zahrnuje i všechny poplatky spojené s vyřízením, vedením účtu nebo pojištěním.
Při výběru hypotéky tedy nekoukej jen na reklamy s nízkou sazbou, ale vždy porovnávej RPSN.
Zároveň počítej s tím, že tě čekají i další provozní výdaje, které jako nájemník běžně neřešíš:
- Měsíčně: Příspěvky do fondu oprav
- Ročně: Pojištění nemovitosti a domácnosti, daň z nemovitosti, poplatek za komunální odpad
- Nepravidelně: Běžná údržba a veškeré opravy v bytě
4. Fixace úrokové sazby na 1, 3 nebo 5 let: Jak přežít skoky na trhu?
Fixace znamená období, po které ti banka garantuje stejný úrok a tím pádem i stejnou výši měsíční splátky. V době, kdy se ekonomika hýbe a sazby skáčou nahoru a dolů, je výběr správné délky fixace zásadní rozhodnutí.
„Délka fixace má přímý vliv na výši úrokové sazby a zároveň ti zajišťuje její stabilní výšku na dané časové období. Při rozhodování tedy záleží na tom, kdy přesně smlouvu uzavíráš a na jak dlouho si hypotéku bereš,“ vysvětluje Martina Tomková. Co je nejlepší, se podle ní nedá paušalizovat.
S optimálním nastavením ti nejlépe pomůže přímo hypoteční specialista při sjednávání úvěru, který zohlední všechny tvé plány do budoucna.
5. Čekat na zázrak se nevyplácí. Kdy do toho skočit?
Spousta mladých lidí vyčkává. Doufají, že úrokové sazby výrazně spadnou nebo že ceny bytů zázračně klesnou. Martina ale varuje před tím, že spekulovat na trhu se může ošklivě vymstít.
Do hry totiž vstupují nečekané společenské a globální vlivy, což bylo v posledních letech dobře vidět například na vlivu konfliktu na Blízkém východě na celou světovou ekonomiku.
„Pokud má člověk našetřené vlastní zdroje, nebo má dokonce už předschválený úvěr, není na co čekat a je dobré pravidelně sledovat nabídky nemovitostí,“ radí Martina. Čekání na to, až se trh zásadně změní, se totiž často otáčí proti kupujícím.
„Pokud půjdou úrokové sazby dolů, hypotéky sice budou dostupnější, ale to na trh přivede obrovské množství kupců. Výsledek? Ceny samotných nemovitostí kvůli vysoké poptávce opět poletí nahoru,“ uzavírá expertka.
